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大家好哇，我是何包。

有朋友跟我說，看到網上分享的一種存錢方法

【資料圖】

——叫階梯儲蓄法。

具體怎么存呢，打個比方：

比如手里有6萬塊，暫時用不上，想存定期。

1）第一步，將6萬分成三份。

1萬，2萬，3萬。

2）第二步，將這三份錢分別選擇1年、2年和3年的定期存款。

其中1萬存1年，2萬存2年，3萬存3年。

3）第三步，1年過后將到期的1萬存為3年定期。

2年過后將到期的2萬存為3年定期。

3年過后將到期的3萬存為3年定期。

這樣3年后，手里持有的3張存單就全變成了3年期的。

但到期的時間不同，依次相差1年。

也就是說，之后每一年都有一筆定存到期。

（中國銀行app）

聲稱采用這種存錢方法，有兩個好處。

一，每年都有流動資金可以用。

二，所有錢都享受3年期存款的高息

兼得享受到，定期的利率和活期的靈活。

朋友看完覺得挺有道理。

不過要我說，這個存錢方法有不少bug。

失去了流動性，和機會收益。

每年只有一筆錢到期，壓根沒流動性可言。

就算很理想的情況下，將方法進行了升級優化。

把3年定期到期的時間，依次控制在相差一個月。

每個月都能有一筆定存到期。

但是，如果萬一發生意外、生病，或者其他急用錢的情況呢？

比如家里急用需要5萬，可每月到期只有1萬。

就只能硬著頭皮提前支取。

可是提前支取，就得按照銀行活期利率0.2%。

這沖著3年定期2.85%存的錢，就白存了。

粗算將要損失利息4萬×（2.85%-0.2%）×3年=3180元

并不是一個聰明的存錢辦法。

（來源電視劇《三國》）

有人看后可能又會說：

“何包，正常人肯定不會把錢全這么存，起碼會留個三五萬塊吧”

比如留點備用金存余額寶，確實能當作一個補丁。

但是，如果想買車買房的時候怎么辦呢？

每年或每月，只能到期一筆錢，需要很長時間才能把資金歸集到一起。

提前取出一樣損失利息。

感覺這個階梯儲蓄法，挺費力不討好。卻被許多人宣傳認可。

更好的辦法，還是按照風險劃分更合理。

比如把閑錢分成三部分，低、中、高風險各一份。

（具體劃分比例看個人情況決定）

一部分低風險，可以買買銀行定期、貨幣基金、零錢理財。

基本上沒風險，或者風險極低。

一部分中風險，比如中長期理財產品。

像R2級的銀行理財，就是這一種。

一部分高風險，比如炒股、股票型基金。

（如果不愿意承擔風險，或不是長期不動的閑錢，可以不要高風險）

因為可以選擇的產品更多，流動性會更充沛。

總體的收益也會更高。

比如貨幣基金和零錢理財流動性都很高，隨時支取又不損失利息。

R2級的銀行理財不但流動性比銀行定存好，收益率也更高。

這樣就不需要讓銀行定存到期時間，依次相差1年或1個月了。

直接按自己需求存兩三年，到期了想買車買房都行。

不需要浪費時間等資金歸集。

話說如果是去銀行線下網點存定期，會有禮物送。

通常是銀行年底，或者過年前攬儲才有。

會送米面糧油、紙巾、洗衣液等實用物品，存款金額越大，送的禮品價值就越大。

比如有人去存錢，郵政說可以送一壺油，就存了。

一年定期到期了，看到工行送10斤大米，又存工行了。

如果剛好有存定期需求，又能薅到禮品挺好的。

另外，我發現支付寶的網商銀行，也開始拓展銀行理財業務了。

感覺是在對標微信的微眾銀行。

如果是新人，有1天12%的加息券。

加起來一天就能有16.15%的利率了，挺高的。

穩健理財里的產品，我看了下產品說明書，基本都是R2級的銀行理財。

發現還有一個363天期，年利率6.34%的產品。

（非廣告僅分享，如果大家要買請自行判斷哦）

估計這些收益率目前比較高，是因為新產品剛上線沒多久。

后續收益率應該會逐漸降低，回到平均水準。

PS.

今天有2只轉債打新，大家參與了嗎？

今天上市的四只可轉債，開盤全部130元漲停。

最近可轉債的行情，真的很熱。

何包我中簽的冠中轉債昨天3連漲停，留到今天采用了回落賣出策略。

落袋800大洋，很nice~

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