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現在是元旦假期，我在去年的最后幾天體驗了一下個人養老金業務，我的感受就是：試點階段，剛推出，各方面都在推進，但各方面都不完善。

為了節省大家時間，本文結論在開頭部分。

(相關資料圖)

結論如下：

個人養老金業務剛剛推出，各方面都在推進，但是肯定都不完善，涉及部門太多了，金融機構、稅務、養老金、結算等等，方方面面，你做好心理準備當小白鼠。

個人養老金業務產品涉及四大類：基金Y份額，養老金相關保險、養老金儲蓄和養老金專屬理財，目前最完善的是基金Y份額，就是代銷業務，比較標準。

剩下的銀行儲蓄和養老理財，不少銀行都沒準備好，對，有些銀行上線了，有些銀行還沒上線，別說考慮買哪個產品了，甚至可能你想買就根本沒有對應產品。

四大類產品，目前基本上只有基金Y份額比較完善，比較齊全。

還是那句話：參與不參與，你想清楚，你冷靜，完全自愿，不強制，但是，但是，但是，一旦錢進去，就大概率要退休時候才能取出來，這幾十年時間，你別到時候取不出錢來，說泥沼老師忽悠你。

如果你作為普通人，你又想參與，當下這個時點最簡單的個人養老金策略就是在銀行開戶銀行買基金的Y份額，手續費貴點就貴點吧，省事。

注意，我說的是當下這個時點，等過一段時間，各方面都逐步完善了，你選擇就更多了，這是后話，完善了我就不認這句話了。

綁卡過程在后，容易造成你填寫一堆資料以后，卻不能支付的情況，浪費投資者時間、精力，體驗差。

我是專門為了寫這個文章，所以專門逐項去體驗，可以說是專門替各位踩雷。

個人養老金目前試點的有四大類產品：基金Y份額，銀行存款和理財，保險，我就分四類說。

1、基金Y份額

Y份額現在可以在銀行，基金公司和基金代銷渠道購買。

雖然基金公司直銷基本上都是0費率，我體驗了9家基金公司直銷，8家基金公司對養老金買Y份額是0費率，另外一家是0.1折收費，比銀行買Y份額的1折或是5折要實惠不少。

之前我不是跟大家說了嘛，銀行開個人養老金有福利，有些基金公司綁定個人養老金帳戶也有福利，但是我體驗了基金直銷渠道銷售基金Y份額以后，我感覺還是建議大家選擇銀行渠道買。

為什么？費用貴你還推薦？泥沼老師你這人不對勁，你之前都是推薦投資者選擇低費率的，這會卻。。。

第一，如果你選擇基金公司直銷渠道買基金Y份額，就需要綁定你開立的個人養老金帳戶，這個往往在工作日的工作時間段進行，有些是9點到15點，有些是9點到17點。

換句話說，你如果不在中午吃飯時間內完成綁卡，你就要占用上班時間了，周末或是假期你有時間，但是系統不支持。

所以與其這樣，你還不如直接在銀行開，銀行買。

第二、選擇。

基金公司直銷只支持本公司的Y份額的銷售，別的基金公司的Y份額買不了，甚至有些前十、前二十的大基金公司，自己直銷也沒上線Y份額銷售，所以我就說剛推出，不完善。

還有好幾家基金公司的直銷上線了Y份額，但是只支持一兩家、兩三家銀行的個人養老金帳戶支付。

你想工農中建交招等等十多個銀行可以開個人養老金帳戶，這些只支持一兩個，兩三個銀行的基金公司，暫時你也指望不上。

我一開始打算12000塊錢，估計不夠體驗的，你想幾十家基金公司獲批Y份額，結果買了9家基金公司9000塊錢就沒法買直銷了，不是驢不拉，就是磨不轉，我就又在其中一家基金公司額外買了1000塊錢Y份額，以至于剩下2000的節稅額度沒用，浪費了。

而很多人日常使用的三方基金銷售也有幾家可以銷售Y份額的，但是從實際來看，這幾家開展個人養老金的基金Y份額銷售的機構，也是剛剛推出，有的甚至還沒上線這業務，有的三方銷售機構支持的養老金銀行卡少。

所以我說大部分普通人只能銀行了，如果你有精力，也愿意嘗試，可以體驗一下，基金公司綁定個人養老金帳戶，確實有一定福利，真的。

但是我這個人非常實在，即使拿了這些福利，其實我還是建議：目前情況下，還是建議大家直接在銀行渠道買，注意我說的是目前。

當然現在已經2023年元旦了，今年的也不著急了。

2、個人養老存款和養老理財

一些銀行上線了個人養老存款，但是很多銀行還沒上線，養老理財也是上線的不多，嗯，沒轍，沒上線還說個毛線。

上線了其實也沒啥說的，存款和理財就是沒啥想象力，幾年期限，利率多少，完了。

3、保險。

個人養老金有保險，也是試點。

保險我說兩點。

雖然我經常diss基金公司的直銷，但是說實話，對比一下，基金公司直銷還是挺好的，關鍵看跟誰比。

我跟你說說為啥保險為啥體驗差。

個人養老金的四大項目（基金Y份額、保險、理財和存款）都要用開立的個人養老金帳戶支付。

直接在銀行買，銀行銷售的肯定是自己系統支持的產品，不支持的沒上，所以一般邏輯沒啥問題。

基金公司直銷基金的邏輯是綁定個人養老金帳戶以后，再買。

能不能買，事先知道，不會浪費時間。

保險公司直銷個人養老金保險走了一個非常奇葩的邏輯：先填資料，填了一半了，再綁定賬戶。

比如下圖，有一個叫泥沼的人，填好自己身份信息、購買方案選擇等等，該添加銀行卡了，這會提示只支持2個銀行，其他銀行不行。

不能買你早說啊，我就不浪費時間了，不用費事巴力的填寫一堆信息了。

中國人保是這種，中國人壽也是這樣的邏輯，我也不知道這些保險公司從哪里學的這個邏輯，都用這種邏輯，反人類好嗎？

合著就是投資者的時間和精力不值錢唄？

由此對比，基金公司直銷體驗還行。

二、為啥買保險產品？

泥沼老師，問題來了，保險產品購買體驗這樣差，為什么你還想買保險產品啊？

首先，我對保險了解不多，我更關注基金，所以對于人家保險行業的產品更感興趣，新鮮感在這里，體驗一下，學習一下。

其次，保險產品保證利率不低。

我看了看中國人保壽險和中國人壽的個人養老金的保險。

都是投入以后，只能到退休（死亡、移民和傷殘）才能取。

這兩個公司的保險投入一個錢，然后錢可以分2個投資小賬戶，一個進取型帳戶（投資股票，基金），一個穩健型帳戶（主要是債券等等），投資者自由確認比例。

中國人壽的這個產品是保證利率穩健型2%，進取型帳戶0%，就是進取型帳戶熊市也不虧，這些在合同條款里面。

中國人保壽險的這個產品保證利率穩健型3%，進取型帳戶0.5%，也就是穩健型的3%收益，進取型的去投資股票，熊市還給你0.5%的收益。

21年實際結算利率5%這個沒啥用哈，浮動的，再說21年咱們也買不了，但是保證利率3%（穩健型）和0.5%（進取型）這個就不低了，真的。

我現在都開始想：基金（Y份額）咋和保險來競爭個人養老金這個業務。

我給保險公司的直銷部門個建議：能不能搞點正確的，也正常點的邏輯，別浪費投資者時間和精力，我辛辛苦苦填寫了一堆資料，你跟我說不能買，你還不如一開始就告訴我不能買哪。$中國人保(SH601319)$$中國人壽(SH601628)$

真的，投資者時間和精力也不能浪費啊。

我作為一個平時更關心基金的人，還真心想體驗一下個人養老金的保險業務，它山之石可以攻玉。

關鍵詞： 基金公司 中國人壽 中國人保