現(xiàn)在是元旦假期，我在去年的最后幾天體驗(yàn)了一下個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，我的感受就是：試點(diǎn)階段，剛推出，各方面都在推進(jìn)，但各方面都不完善。

為了節(jié)省大家時(shí)間，本文結(jié)論在開(kāi)頭部分。

(相關(guān)資料圖)

結(jié)論如下：

個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)剛剛推出，各方面都在推進(jìn)，但是肯定都不完善，涉及部門(mén)太多了，金融機(jī)構(gòu)、稅務(wù)、養(yǎng)老金、結(jié)算等等，方方面面，你做好心理準(zhǔn)備當(dāng)小白鼠。

個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)產(chǎn)品涉及四大類：基金Y份額，養(yǎng)老金相關(guān)保險(xiǎn)、養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老金專屬理財(cái)，目前最完善的是基金Y份額，就是代銷業(yè)務(wù)，比較標(biāo)準(zhǔn)。

剩下的銀行儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老理財(cái)，不少銀行都沒(méi)準(zhǔn)備好，對(duì)，有些銀行上線了，有些銀行還沒(méi)上線，別說(shuō)考慮買(mǎi)哪個(gè)產(chǎn)品了，甚至可能你想買(mǎi)就根本沒(méi)有對(duì)應(yīng)產(chǎn)品。

四大類產(chǎn)品，目前基本上只有基金Y份額比較完善，比較齊全。

還是那句話：參與不參與，你想清楚，你冷靜，完全自愿，不強(qiáng)制，但是，但是，但是，一旦錢(qián)進(jìn)去，就大概率要退休時(shí)候才能取出來(lái)，這幾十年時(shí)間，你別到時(shí)候取不出錢(qián)來(lái)，說(shuō)泥沼老師忽悠你。

如果你作為普通人，你又想?yún)⑴c，當(dāng)下這個(gè)時(shí)點(diǎn)最簡(jiǎn)單的個(gè)人養(yǎng)老金策略就是在銀行開(kāi)戶銀行買(mǎi)基金的Y份額，手續(xù)費(fèi)貴點(diǎn)就貴點(diǎn)吧，省事。

注意，我說(shuō)的是當(dāng)下這個(gè)時(shí)點(diǎn)，等過(guò)一段時(shí)間，各方面都逐步完善了，你選擇就更多了，這是后話，完善了我就不認(rèn)這句話了。

綁卡過(guò)程在后，容易造成你填寫(xiě)一堆資料以后，卻不能支付的情況，浪費(fèi)投資者時(shí)間、精力，體驗(yàn)差。

我是專門(mén)為了寫(xiě)這個(gè)文章，所以專門(mén)逐項(xiàng)去體驗(yàn)，可以說(shuō)是專門(mén)替各位踩雷。

個(gè)人養(yǎng)老金目前試點(diǎn)的有四大類產(chǎn)品：基金Y份額，銀行存款和理財(cái)，保險(xiǎn)，我就分四類說(shuō)。

1、基金Y份額

Y份額現(xiàn)在可以在銀行，基金公司和基金代銷渠道購(gòu)買(mǎi)。

雖然基金公司直銷基本上都是0費(fèi)率，我體驗(yàn)了9家基金公司直銷，8家基金公司對(duì)養(yǎng)老金買(mǎi)Y份額是0費(fèi)率，另外一家是0.1折收費(fèi)，比銀行買(mǎi)Y份額的1折或是5折要實(shí)惠不少。

之前我不是跟大家說(shuō)了嘛，銀行開(kāi)個(gè)人養(yǎng)老金有福利，有些基金公司綁定個(gè)人養(yǎng)老金帳戶也有福利，但是我體驗(yàn)了基金直銷渠道銷售基金Y份額以后，我感覺(jué)還是建議大家選擇銀行渠道買(mǎi)。

為什么？費(fèi)用貴你還推薦？泥沼老師你這人不對(duì)勁，你之前都是推薦投資者選擇低費(fèi)率的，這會(huì)卻。。。

第一，如果你選擇基金公司直銷渠道買(mǎi)基金Y份額，就需要綁定你開(kāi)立的個(gè)人養(yǎng)老金帳戶，這個(gè)往往在工作日的工作時(shí)間段進(jìn)行，有些是9點(diǎn)到15點(diǎn)，有些是9點(diǎn)到17點(diǎn)。

換句話說(shuō)，你如果不在中午吃飯時(shí)間內(nèi)完成綁卡，你就要占用上班時(shí)間了，周末或是假期你有時(shí)間，但是系統(tǒng)不支持。

所以與其這樣，你還不如直接在銀行開(kāi)，銀行買(mǎi)。

第二、選擇。

基金公司直銷只支持本公司的Y份額的銷售，別的基金公司的Y份額買(mǎi)不了，甚至有些前十、前二十的大基金公司，自己直銷也沒(méi)上線Y份額銷售，所以我就說(shuō)剛推出，不完善。

還有好幾家基金公司的直銷上線了Y份額，但是只支持一兩家、兩三家銀行的個(gè)人養(yǎng)老金帳戶支付。

你想工農(nóng)中建交招等等十多個(gè)銀行可以開(kāi)個(gè)人養(yǎng)老金帳戶，這些只支持一兩個(gè)，兩三個(gè)銀行的基金公司，暫時(shí)你也指望不上。

我一開(kāi)始打算12000塊錢(qián)，估計(jì)不夠體驗(yàn)的，你想幾十家基金公司獲批Y份額，結(jié)果買(mǎi)了9家基金公司9000塊錢(qián)就沒(méi)法買(mǎi)直銷了，不是驢不拉，就是磨不轉(zhuǎn)，我就又在其中一家基金公司額外買(mǎi)了1000塊錢(qián)Y份額，以至于剩下2000的節(jié)稅額度沒(méi)用，浪費(fèi)了。

而很多人日常使用的三方基金銷售也有幾家可以銷售Y份額的，但是從實(shí)際來(lái)看，這幾家開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金的基金Y份額銷售的機(jī)構(gòu)，也是剛剛推出，有的甚至還沒(méi)上線這業(yè)務(wù)，有的三方銷售機(jī)構(gòu)支持的養(yǎng)老金銀行卡少。

所以我說(shuō)大部分普通人只能銀行了，如果你有精力，也愿意嘗試，可以體驗(yàn)一下，基金公司綁定個(gè)人養(yǎng)老金帳戶，確實(shí)有一定福利，真的。

但是我這個(gè)人非常實(shí)在，即使拿了這些福利，其實(shí)我還是建議：目前情況下，還是建議大家直接在銀行渠道買(mǎi)，注意我說(shuō)的是目前。

當(dāng)然現(xiàn)在已經(jīng)2023年元旦了，今年的也不著急了。

2、個(gè)人養(yǎng)老存款和養(yǎng)老理財(cái)

一些銀行上線了個(gè)人養(yǎng)老存款，但是很多銀行還沒(méi)上線，養(yǎng)老理財(cái)也是上線的不多，嗯，沒(méi)轍，沒(méi)上線還說(shuō)個(gè)毛線。

上線了其實(shí)也沒(méi)啥說(shuō)的，存款和理財(cái)就是沒(méi)啥想象力，幾年期限，利率多少，完了。

3、保險(xiǎn)。

個(gè)人養(yǎng)老金有保險(xiǎn)，也是試點(diǎn)。

保險(xiǎn)我說(shuō)兩點(diǎn)。

雖然我經(jīng)常diss基金公司的直銷，但是說(shuō)實(shí)話，對(duì)比一下，基金公司直銷還是挺好的，關(guān)鍵看跟誰(shuí)比。

我跟你說(shuō)說(shuō)為啥保險(xiǎn)為啥體驗(yàn)差。

個(gè)人養(yǎng)老金的四大項(xiàng)目（基金Y份額、保險(xiǎn)、理財(cái)和存款）都要用開(kāi)立的個(gè)人養(yǎng)老金帳戶支付。

直接在銀行買(mǎi)，銀行銷售的肯定是自己系統(tǒng)支持的產(chǎn)品，不支持的沒(méi)上，所以一般邏輯沒(méi)啥問(wèn)題。

基金公司直銷基金的邏輯是綁定個(gè)人養(yǎng)老金帳戶以后，再買(mǎi)。

能不能買(mǎi)，事先知道，不會(huì)浪費(fèi)時(shí)間。

保險(xiǎn)公司直銷個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)走了一個(gè)非常奇葩的邏輯：先填資料，填了一半了，再綁定賬戶。

比如下圖，有一個(gè)叫泥沼的人，填好自己身份信息、購(gòu)買(mǎi)方案選擇等等，該添加銀行卡了，這會(huì)提示只支持2個(gè)銀行，其他銀行不行。

不能買(mǎi)你早說(shuō)啊，我就不浪費(fèi)時(shí)間了，不用費(fèi)事巴力的填寫(xiě)一堆信息了。

中國(guó)人保是這種，中國(guó)人壽也是這樣的邏輯，我也不知道這些保險(xiǎn)公司從哪里學(xué)的這個(gè)邏輯，都用這種邏輯，反人類好嗎？

合著就是投資者的時(shí)間和精力不值錢(qián)唄？

由此對(duì)比，基金公司直銷體驗(yàn)還行。

二、為啥買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品？

泥沼老師，問(wèn)題來(lái)了，保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)體驗(yàn)這樣差，為什么你還想買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品啊？

首先，我對(duì)保險(xiǎn)了解不多，我更關(guān)注基金，所以對(duì)于人家保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品更感興趣，新鮮感在這里，體驗(yàn)一下，學(xué)習(xí)一下。

其次，保險(xiǎn)產(chǎn)品保證利率不低。

我看了看中國(guó)人保壽險(xiǎn)和中國(guó)人壽的個(gè)人養(yǎng)老金的保險(xiǎn)。

都是投入以后，只能到退休（死亡、移民和傷殘）才能取。

這兩個(gè)公司的保險(xiǎn)投入一個(gè)錢(qián)，然后錢(qián)可以分2個(gè)投資小賬戶，一個(gè)進(jìn)取型帳戶（投資股票，基金），一個(gè)穩(wěn)健型帳戶（主要是債券等等），投資者自由確認(rèn)比例。

中國(guó)人壽的這個(gè)產(chǎn)品是保證利率穩(wěn)健型2%，進(jìn)取型帳戶0%，就是進(jìn)取型帳戶熊市也不虧，這些在合同條款里面。

中國(guó)人保壽險(xiǎn)的這個(gè)產(chǎn)品保證利率穩(wěn)健型3%，進(jìn)取型帳戶0.5%，也就是穩(wěn)健型的3%收益，進(jìn)取型的去投資股票，熊市還給你0.5%的收益。

21年實(shí)際結(jié)算利率5%這個(gè)沒(méi)啥用哈，浮動(dòng)的，再說(shuō)21年咱們也買(mǎi)不了，但是保證利率3%（穩(wěn)健型）和0.5%（進(jìn)取型）這個(gè)就不低了，真的。

我現(xiàn)在都開(kāi)始想：基金（Y份額）咋和保險(xiǎn)來(lái)競(jìng)爭(zhēng)個(gè)人養(yǎng)老金這個(gè)業(yè)務(wù)。

我給保險(xiǎn)公司的直銷部門(mén)個(gè)建議：能不能搞點(diǎn)正確的，也正常點(diǎn)的邏輯，別浪費(fèi)投資者時(shí)間和精力，我辛辛苦苦填寫(xiě)了一堆資料，你跟我說(shuō)不能買(mǎi)，你還不如一開(kāi)始就告訴我不能買(mǎi)哪。$中國(guó)人保(SH601319)$$中國(guó)人壽(SH601628)$

真的，投資者時(shí)間和精力也不能浪費(fèi)啊。

我作為一個(gè)平時(shí)更關(guān)心基金的人，還真心想體驗(yàn)一下個(gè)人養(yǎng)老金的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它山之石可以攻玉。

關(guān)鍵詞： 基金公司 中國(guó)人壽 中國(guó)人保