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【產(chǎn)品選擇問(wèn)題】

1. 怎么根據(jù)個(gè)人的特點(diǎn)選擇適合自己的四類個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，哪種比較適合普通投資者？

答：投資者在進(jìn)行產(chǎn)品選擇時(shí)，首先要明確兩個(gè)選擇標(biāo)準(zhǔn)：

第一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是要根據(jù)自身實(shí)際情況以及風(fēng)險(xiǎn)收益偏好來(lái)選擇產(chǎn)品。例如投資者已經(jīng)臨近退休，那么就建議選擇更多穩(wěn)健類的產(chǎn)品；如果投資者的投資經(jīng)驗(yàn)很少或者風(fēng)險(xiǎn)收益偏好極低，那么也建議從穩(wěn)健類的產(chǎn)品開(kāi)始投資。

【資料圖】

第二個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是要追求有效的養(yǎng)老財(cái)富積累，爭(zhēng)取個(gè)人養(yǎng)老金購(gòu)買力不縮水。如果沒(méi)有做出有效的投資選擇，養(yǎng)老財(cái)富積累的購(gòu)買力多年后可能大幅縮水，無(wú)法達(dá)成滿足退休后養(yǎng)老生活的愿望。

對(duì)于普通投資者來(lái)講，首先要問(wèn)自己一個(gè)問(wèn)題：自己的風(fēng)險(xiǎn)承受程度如何，想要達(dá)到何種收益水平。養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)適合極度厭惡風(fēng)險(xiǎn)的投資人，不會(huì)出現(xiàn)虧損，但收益可能相對(duì)較低。理財(cái)產(chǎn)品和公募基金產(chǎn)品適合能夠承受一定風(fēng)險(xiǎn)的投資人，公募基金較銀行理財(cái)權(quán)益配置比重更高，但短期波動(dòng)較銀行理財(cái)可能較大，因此適合能夠接受較大短期波動(dòng)、追求長(zhǎng)期收益的投資人。

2. 普通投資者是應(yīng)該選擇一只產(chǎn)品，還是多只產(chǎn)品做組合？

投資人可以根據(jù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好，結(jié)合實(shí)際養(yǎng)老需求進(jìn)行不同類型產(chǎn)品的組合，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的整體匹配。

如果您的投資經(jīng)驗(yàn)很少或者風(fēng)險(xiǎn)收益偏好極低，可以從低波類的單只產(chǎn)品，如養(yǎng)老儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老理財(cái)開(kāi)始投資，隨著自身投資經(jīng)驗(yàn)或風(fēng)險(xiǎn)收益偏好的變化再逐步豐富產(chǎn)品配置與選擇。

如果您具備一定投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好比較適中，可以適當(dāng)?shù)剡x擇多種產(chǎn)品做組合投資。比如說(shuō)，以保本保收益的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品和整體風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品作為基礎(chǔ)資產(chǎn)，成為組合防御風(fēng)險(xiǎn)的“盾”；在此之上，以“進(jìn)攻性”較強(qiáng)、權(quán)益配置比例較高的養(yǎng)老FOF產(chǎn)品作為組合的“矛”，爭(zhēng)取一定的收益彈性。各類產(chǎn)品的持倉(cāng)比例也可以根據(jù)市場(chǎng)情況或風(fēng)險(xiǎn)偏好動(dòng)態(tài)調(diào)整。

3. 個(gè)人養(yǎng)老金對(duì)于哪個(gè)年齡段最有利？是不是歲數(shù)越大，參與越劃算？還是比較適合剛上班的年輕人？

從個(gè)人養(yǎng)老金的存取規(guī)則上看，離退休越遠(yuǎn)，越年輕，繳存期限就越長(zhǎng)；對(duì)于臨近退休的人來(lái)說(shuō)，參加個(gè)人養(yǎng)老金可以在基本養(yǎng)老保障之外，追求有品質(zhì)的養(yǎng)老生活；對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，也可以提早為自己的養(yǎng)老做規(guī)劃。

不同年齡的參與人，可以選擇不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的產(chǎn)品。年輕人可以適當(dāng)選擇波動(dòng)性較大的養(yǎng)老目標(biāo)基金等產(chǎn)品；而年齡較大的人群應(yīng)適當(dāng)降低風(fēng)險(xiǎn)偏好，注重穩(wěn)健，選擇養(yǎng)老儲(chǔ)蓄或養(yǎng)老理財(cái)?shù)鹊筒óa(chǎn)品。

4. 市場(chǎng)上可選擇的養(yǎng)老FOF基金產(chǎn)品太多了，應(yīng)該如何挑選？

養(yǎng)老目標(biāo)基金分為目標(biāo)日期基金和目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金兩種。

養(yǎng)老目標(biāo)日期基金采用“下滑曲線”的投資策略，隨著退休日期臨近，逐步降低權(quán)益類資產(chǎn)比例，為養(yǎng)老金投資提供一站式解決方案。因此比較適合有養(yǎng)老投資需求但對(duì)投資知識(shí)又不太了解的“投資小白”，若您在2035年前后退休，就可以關(guān)注天弘養(yǎng)老2035三年FOF（Y份額）。

如果投資者對(duì)自己養(yǎng)老金的投資需求清晰，明確自身風(fēng)險(xiǎn)偏好且有一定的投資經(jīng)驗(yàn)，就可以選擇匹配自己需求的目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金。若您的風(fēng)險(xiǎn)偏好較低，可以關(guān)注天弘永豐穩(wěn)健一年持有期FOF（Y份額），它是權(quán)益中樞為20%的穩(wěn)健型目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金，固收資產(chǎn)打底，權(quán)益資產(chǎn)增強(qiáng)，追求控制回撤基礎(chǔ)上的長(zhǎng)期收益。

5. 個(gè)人養(yǎng)老金對(duì)于個(gè)人投資者來(lái)說(shuō)，是否適合長(zhǎng)期投資，長(zhǎng)期持有的好處有什么？

個(gè)人養(yǎng)老金適合長(zhǎng)期投資。個(gè)人養(yǎng)老金具備投資期限長(zhǎng)和追求穩(wěn)健性等特征，因此在進(jìn)行個(gè)人養(yǎng)老金投資時(shí)，要有明確的長(zhǎng)期目標(biāo)。

從政策指引看，也是鼓勵(lì)長(zhǎng)期投資的。《養(yǎng)老目標(biāo)證券投資基金指引（試行）》第二條，養(yǎng)老目標(biāo)基金是指以追求養(yǎng)老資產(chǎn)的長(zhǎng)期穩(wěn)健增值為目的，鼓勵(lì)投資人長(zhǎng)期持有，采用成熟的資產(chǎn)配置策略，合理控制投資組合波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的公開(kāi)募集證券投資基金。為鼓勵(lì)投資人在個(gè)人養(yǎng)老金積累期長(zhǎng)期投資，將分紅方式設(shè)置為紅利再投資；為鼓勵(lì)投資人在個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)取期長(zhǎng)期領(lǐng)取，設(shè)置定期分紅、定期支付、定額贖回等機(jī)制。

從生命周期角度看，對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，因積累期較長(zhǎng)，可承受的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，投資股票產(chǎn)品的比例可以相對(duì)高些，其個(gè)人養(yǎng)老金賬戶更有機(jī)會(huì)在較長(zhǎng)周期中博取長(zhǎng)期收益。

在收益目標(biāo)方面，個(gè)人養(yǎng)老金長(zhǎng)期的平均收益率的目標(biāo)應(yīng)該是不低于同期的社會(huì)平均工資增長(zhǎng)率，以防止購(gòu)買力縮水。在個(gè)人養(yǎng)老金投資時(shí)不能因?yàn)檫^(guò)于強(qiáng)調(diào)短期安全，忽略長(zhǎng)期購(gòu)買力喪失的風(fēng)險(xiǎn)。

$天弘養(yǎng)老2035三年（FOF）Y(F017268)$ $天弘永豐穩(wěn)健養(yǎng)老一年（FOF）Y(F017237)$ $天弘永裕平衡養(yǎng)老三年（FOF）Y(F017355)$

風(fēng)險(xiǎn)提示：以上觀點(diǎn)僅供參考，不構(gòu)成投資建議，市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。“養(yǎng)老”名稱不代表收益保障或其他任何形式的收益承諾，產(chǎn)品不保本，可能發(fā)生虧損。

更多文章參考：

個(gè)人養(yǎng)老金問(wèn)答系列1：一文解答開(kāi)戶相關(guān)問(wèn)題

個(gè)人養(yǎng)老金問(wèn)答系列2：一文解答投資交易相關(guān)問(wèn)題

個(gè)人養(yǎng)老金問(wèn)答系列3：一文解答產(chǎn)品相關(guān)問(wèn)題

關(guān)鍵詞： 風(fēng)險(xiǎn)偏好 風(fēng)險(xiǎn)收益 長(zhǎng)期投資