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【產品比較問題】

1. 買社保養老金好還是買稅延養老金好？各有什么優勢呢？

這里所說的社保養老金，是指基本養老保險（包括城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險）；稅延養老金，是指個人養老金。

如希望參加個人養老金，需首先繳納基本養老保險方具有資格。

【資料圖】

兩者的區別在于：

從繳費對象看，基本養老保險屬于國家主導、具有強制性的基本養老保險制度，繳費由政府、企業和個人共同負擔；而個人養老金是政府支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養老保險制度，完全由個人繳費。

從領取方式看，按照現在的社保政策，基本養老保險至少交 15 年，等以后到達法定退休年齡，就能一直領社保養老金，活到老領到老；個人養老金雖然可以自行選擇領取方式，但賬戶里的錢是有限額的，取決于自己的繳費年限和繳費金額，領完就沒有了。

從投資管理來看，基本養老保險統一委托給全國社保基金理事會進行管理，我們是看不到其具體持倉及變動的；而個人養老金賬戶的投資管理權限都在自己手中，可以自主選擇金融產品進行投資。

個人養老金作為補充養老，大家可以根據自己的情況，自主參加。

2. 儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金這四類產品具體有哪些特點，它們的預期收益分別是多少？

個人養老儲蓄具有“保本保收益”的特點，但長期來看預期收益率較低且投資期限較長，適合風險承受能力最低的客群。

養老理財產品具備普惠性、穩健性、長期性等特點，但長期來看，預期收益率也偏低，適合風險承受能力偏低的客群。

商業養老保險投保簡單、繳費靈活，可附加分紅、健康保障、萬能賬戶等功能以滿足不同養老需求；適合中青年客群，以及除投資收益外，有保險需求的客群。

養老目標基金是專為投資者養老需求而設計的公募基金產品，注重大類資產配置與權益增值。養老目標基金包括目標風險和目標日期兩種類型。目標風險基金包括穩健、平衡、積極等類型，適用于不同風險偏好的養老需求。養老目標日期基金采用“下滑曲線”的投資策略，隨著退休日期臨近，逐步降低權益類資產比例，為養老金投資提供一站式解決方案。

相對而言，養老目標基金的權益資產配置比例相對更高，追求資產的長期增值，承受的波動風險也相對較大。

3. 如果不購買理財產品，個人養老金在存款方面是否具有優勢？

根據《個人養老金實施辦法》第三十八條規定，個人養老金資金賬戶內未進行投資的資金按照商業銀行與個人約定的存款利率及計息方式計算利息。換言之，目前個人養老金賬戶里的閑置資金該如何計息尚未有統一的規定，在存款利息方面不具備顯著優勢。但是與普通存款相比，存入個人養老金賬戶的資金可以用于抵扣當年個人所得稅，節稅效果明顯。

4. 在銀行理財也凈值化之后，個人養老金如果購買符合規定的個人養老金理財產品，可以保本嗎？

養老理財沒有保底收益，本金可能出現浮虧。事實上，自2018年資管新規發布以來，銀行理財產品逐步完成凈值化轉型，目前凈值型理財產品存續余額已占全部理財產品存續余額95%以上。

但與普通理財產品相比，個人養老金理財規范性較高，更注重追求穩健性。養老理財產品風險管理限制更多，多只養老理財產品引入平滑基金、風險準備金等風險保障機制，以增強產品風險抵御能力。同時，個人養老金理財對機構和產品的準入門檻也更高。

另外，個人養老金除了可以購買養老理財外，還可以購買養老儲蓄、養老保險、養老目標基金Y份額等產品，以滿足投資者的各種不同風險偏好。

5. 養老FOF 的Y份額和其他的有什么區別？

與養老FOF的A類、C類份額相比，養老FOF的Y類份額單獨設立、不收取銷售服務費，同時對銷售費用、管理費和托管費實施一定的費率優惠。目前證監會發布的“個人養老金基金名錄”中，各只養老FOF基金Y份額的管理費和托管費都打了五折，切實讓利于個人養老金投資者。但是在投資運作層面，Y類基金份額與原基金份額沒有差異，他們的資產是合并進行投資管理的。

$天弘養老2035三年（FOF）Y(F017268)$ $天弘永豐穩健養老一年（FOF）Y(F017237)$ $天弘永裕平衡養老三年（FOF）Y(F017355)$

風險提示：以上觀點僅供參考，不構成投資建議，市場有風險，投資需謹慎。“養老”名稱不代表收益保障或其他任何形式的收益承諾，產品不保本，可能發生虧損。

更多文章參考：

個人養老金問答系列1：一文解答開戶相關問題

個人養老金問答系列2：一文解答投資交易相關問題

個人養老金問答系列4：一文解答產品選擇相關問題

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