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【投資交易類問(wèn)題】

1. 個(gè)人養(yǎng)老金投資的年限有多長(zhǎng)？開(kāi)交以后，是否可以中斷或提前取出？

個(gè)人養(yǎng)老金投資的年限一般情況下為現(xiàn)在起至預(yù)期退休年齡。目前，我國(guó)法定的普通人員退休年齡為男性60周歲，女干部55周歲，女工人50周歲。所以，一位30歲的男性，他的養(yǎng)老投資年限應(yīng)當(dāng)為30年左右。未來(lái)，隨著法定退休年齡的延后，養(yǎng)老投資年限也會(huì)相應(yīng)拉長(zhǎng)。

開(kāi)交之后是可以中斷的，但除特殊情況外不能提前取出。原則上只要不超過(guò)每年1.2萬(wàn)元的上限，每年存不存、存多少都是由投資者自行決定。如果有幾年斷繳，雖然不影響后續(xù)繳納，但并不能通過(guò)補(bǔ)繳的方式享有斷繳期間的稅前扣除額度。個(gè)人養(yǎng)老金賬戶是封閉運(yùn)行的，通常情況下直到退休才能領(lǐng)取。此外，如果滿足“完全喪失勞動(dòng)能力；出國(guó)（境）定居；國(guó)家規(guī)定的其他情形”等，也可以申請(qǐng)?zhí)崆邦I(lǐng)取。

2. 個(gè)人養(yǎng)老金投資可以投資哪些產(chǎn)品？

個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金可以自主選擇購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品。

(相關(guān)資料圖)

與一般金融產(chǎn)品相比，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)是規(guī)范性相對(duì)較高的金融產(chǎn)品。且購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，劃款必須從個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶進(jìn)行，投資結(jié)束后資金仍然回到個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。

3. 個(gè)人養(yǎng)老金投資能否自主調(diào)倉(cāng)，隨時(shí)調(diào)倉(cāng)？對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金的持倉(cāng)比例以及調(diào)倉(cāng)可以看得到嗎？

個(gè)人養(yǎng)老金參加人可以使用個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶中的資金，自主選擇購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品。個(gè)人養(yǎng)老金的投資管理權(quán)限掌握在自己手中，可以自主調(diào)倉(cāng)、隨時(shí)調(diào)倉(cāng)，也可以看到個(gè)人賬戶的持倉(cāng)比例和變化情況。

4. 個(gè)人養(yǎng)老金是否會(huì)面臨投資風(fēng)險(xiǎn)？

個(gè)人養(yǎng)老金投資養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老公募基金等養(yǎng)老金融產(chǎn)品都是不保本的，會(huì)有一定凈值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)；而投資養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老保險(xiǎn)相對(duì)安全，一般會(huì)保本，不存在凈值波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)

但是我們?cè)趥€(gè)人養(yǎng)老金投資時(shí)不能因?yàn)檫^(guò)于強(qiáng)調(diào)短期安全，只投資于養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老保險(xiǎn)等保本產(chǎn)品，而忽略長(zhǎng)期購(gòu)買(mǎi)力喪失的風(fēng)險(xiǎn)。過(guò)低的長(zhǎng)期收益率對(duì)自身養(yǎng)老待遇的影響較大，看似安全的投資選擇其實(shí)蘊(yùn)藏了更大的養(yǎng)老儲(chǔ)備積累不足的風(fēng)險(xiǎn)，這可能直接導(dǎo)致投資者距離規(guī)劃中的晚年生活有一定差距。考慮到養(yǎng)老金投資的長(zhǎng)期性，大多數(shù)投資者或應(yīng)承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)以博取長(zhǎng)期回報(bào)機(jī)會(huì)。

5. 個(gè)人養(yǎng)老金賬戶都是投資封閉基金嗎，封閉基金的年限都是多久？有沒(méi)有指數(shù)基金可供投資？

根據(jù)證監(jiān)會(huì)規(guī)定，為鼓勵(lì)投資者長(zhǎng)期持有，養(yǎng)老目標(biāo)基金均需設(shè)有定期開(kāi)放期限或最短持有期限。定期開(kāi)放的封閉運(yùn)作期或投資人最短持有期限應(yīng)當(dāng)不短于1年。換言之，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶能夠投資的養(yǎng)老目標(biāo)基金均設(shè)有一年或一年以上的封閉期或持有期，有助于投資者養(yǎng)成長(zhǎng)期投資的習(xí)慣。

另外，養(yǎng)老目標(biāo)基金的持有期限和產(chǎn)品權(quán)益類資產(chǎn)持倉(cāng)比例也有關(guān)。養(yǎng)老目標(biāo)基金封閉期/持有期不短于1年、3年或5年的，基金投資于股票、股票型基金、混合型基金和商品基金等品種的比例合計(jì)原則上不超過(guò)30%、60%、80%。

目前個(gè)人養(yǎng)老金可投資的基金只有養(yǎng)老目標(biāo)基金，后續(xù)可能會(huì)拓展投資范圍，納入指數(shù)基金等標(biāo)的。

6. 個(gè)人養(yǎng)老金適合定投嗎？

個(gè)人養(yǎng)老金適合定投。聚沙成塔，集腋成裘，這種逐年投入資金到期領(lǐng)取資金的方式實(shí)質(zhì)上就是超長(zhǎng)期的定投行為。而四類可供個(gè)人養(yǎng)老金投資的產(chǎn)品中，養(yǎng)老目標(biāo)基金是針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老需求推出的較具針對(duì)性的產(chǎn)品之一，也是目前市場(chǎng)上較適合養(yǎng)老定投的公募基金產(chǎn)品。另外，養(yǎng)老FOF設(shè)立的Y份額，在認(rèn)申購(gòu)費(fèi)、管理費(fèi)、銷(xiāo)售服務(wù)費(fèi)上均做出減免優(yōu)惠，。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)也鼓勵(lì)參加人定投。根據(jù)《個(gè)人養(yǎng)老金投資公開(kāi)募集證券投資基金業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》，基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)主要以定期投資等方式引導(dǎo)投資人長(zhǎng)期投資。

$天弘養(yǎng)老2035三年（FOF）Y(F017268)$ $天弘永豐穩(wěn)健養(yǎng)老一年（FOF）Y(F017237)$ $天弘永裕平衡養(yǎng)老三年（FOF）Y(F017355)$以上觀點(diǎn)僅供參考，不構(gòu)成投資建議，市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。“養(yǎng)老”名稱不代表收益保障或其他任何形式的收益承諾，產(chǎn)品不保本， 可能發(fā)生虧損。

更多文章參考：

個(gè)人養(yǎng)老金問(wèn)答系列1：一文解答開(kāi)戶相關(guān)問(wèn)題

個(gè)人養(yǎng)老金問(wèn)答系列3：一文解答產(chǎn)品相關(guān)問(wèn)題

個(gè)人養(yǎng)老金問(wèn)答系列4：一文解答產(chǎn)品選擇相關(guān)問(wèn)題

關(guān)鍵詞： 養(yǎng)老保險(xiǎn) 公募基金 資金賬戶