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1962年出生人口為2464萬人，比前一年增加了1300多萬人，開啟了60年代的一輪嬰兒潮。當這一代人進入到結婚生育年齡的時候，也許是國家預見到了又一輪的嬰兒潮要來了。于是，1982年9月份的十二大會議，將計劃生育確定為基本國策，接著寫入憲法。1984年，第一批獨生子女出現，此后獨生子女成為了85后、90后的主體。因為60年代嬰兒潮的延續，1987年出生人口見頂2529萬，下滑至今。

時間轉到2016年，在貨幣化棚改的大背景下，已經步入結婚生子年齡的獨生子女們，開始面臨多重生活壓力。一是撫養夫妻雙方父母四人的壓力，二是買房的壓力，三是撫養小孩的壓力。 1962年之后的十年時間里，平均每年出生人口2600多萬，在2022年開始進入到退休養老的年齡。但實際上這批人中，大多數人是沒有養老金的，大概只有5%的人是有養老金的，啃老也基本局限在這些家庭當中。那么，養老的壓力，自然落到了獨生子女一代的頭上。4個老人，2個年輕人，1個孩子的典型421家庭結構，對年輕人來說，是無法回避的第一重壓力。 2016年的貨幣化棚改，讓獨生子女們集中直面第二重壓力。2015年底的住戶中長期消費貸款余額是14.9萬億，2021、2022年底的數字分別是45.5萬億、46.7萬億。也就是在2016~2021年的6年間，按揭余額增加了30.6萬億。按照最常見的按揭貸款還款來推算，這6年里存量按揭至少償還了8萬億的本金。所以實際上這6年時間里新貸按揭的住戶，向銀行申請了38.6萬億元的貸款。

按照郵儲銀行7月份公告中的數據，按揭貸款平均每筆余額44萬元。那么，2016~2121年間新發放的38.6萬億元按揭，大致有將近9000萬筆。如果加上2022年購房家庭，那對應的就是超過9000萬個年輕家庭。這批人從年齡來看，以85后、90后為主，剛好是獨生子女一代。44萬元的按揭貸款，算上利息后、物業費等，每戶家庭平均一年的住房支出在5萬元左右，這是獨生子女一代的第二重壓力。 隨著年齡的增長，四位老人的養老、醫療支出，應該不會低于每年5萬元的住房支出，那么，一個獨生子女家庭的養老、住房支出需要10萬元級別的預算。421的家庭結構中，養老是第一代人，住房是第二代人，孩子是第三代人。從現實的順序安排來看，多數家庭也是在解決了第一代、第二代問題的基礎上，才考慮第三代。在這種情況下，推遲和減少撫養第三代人的支出，降低生育率，就成了獨生子女一代的優先選擇，這就是2017年之后看到的生育率快速下降。如果不生小孩，還無法緩解經濟壓力，那就減少買房，放棄第二代人的生活，以集中有限的資源來應付第一代人的養老問題。因為，隨著1962年開始的嬰兒潮，在2022年開始進入老齡階段了，這種養老壓力開始陡增，或許2022年房地產進入冰凍期跟這個有關系吧。 養老、買房、養孩子，獨生子女們的三代人難題，早在40年前啟動計劃生育時就埋下了伏筆。2017年，獨生子女們為了集中資源買房，開始放棄了孩子。2022年，獨生子女們要開始集中資源養老，開始放棄了買房。

關鍵詞： 獨生子女 按揭貸款 計劃生育