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我們經常聽到這樣一句話，說如果三十年前的萬元戶沒有妥善投資，到現在基本上就被通脹洗劫得差不多了。因此，如果手頭有點閑錢，不想讓它在三十年后變成廢紙，就必須進行投資。

還有一些類似于“窮人用時間賺錢，富人用錢生錢”的說法，讓許多人覺得真正的安全感來自于努力賺錢，然后將這些錢投資在一個好的理財產品上，剩下的日子就躺著享受收益。

(相關資料圖)

不得不說，這種說法非常有感染力，因為它確實符合了許多中國人的親身經歷。因此，很多人都滿懷豪情地拿出自己辛苦攢下的錢進行投資，準備在未來的日子里輕松地賺錢。然而最后的結果卻是他們虧損了本金，不得不重新回去工作。

仔細一想，這其實是很正常的。如果你從未讀過高等數學的書，那么你肯定不會懂微積分。如果你前半輩子一直從事其他工作，突然在晚年改行投資，那你能指望自己能投資出什么呢？何況賺錢這件事比微積分難多了。

總的來說，“三十年前的萬元戶導致了現在某些人的貧窮”這個問題，蘊含了兩個關鍵點：

1. 特殊時期的“非常態”被當作常態。

2. 事情沒有門檻的時候，門檻往往最高。

第二點很容易理解，也是我們在生活中經常犯的錯誤。比如投資、開餐館、賣奶茶等等，這些行業門檻都很低，但實際上要做好卻非常非常難，競爭激烈，最后誰也賺不到錢。 而且，有些人能夠經受住殘酷的競爭，而另一些人卻做不到。

比如有一家餐館非常火爆，店長對自己的經驗非常滿意，到處宣傳說他的經驗就是薄利多銷，然而三年來一直沒能賺到錢，幸虧他父親資助他不斷地支持，現在終于不再依賴家里了。還有人在股市上買了眾所周知的一只坑爹基金，從高位跌了一大半，但他卻在低點加倉，現在竟然賺到了。然而，大部分人并沒有這樣的條件，只能在中間退出。

更令人困惑的是，那些門檻低的行業往往給人一種“我也能做到”的錯覺，但一旦你嘗試，就會發現情況非常糟糕。利潤微薄，競爭激烈，真的是前途未卜。

而且，人們往往容易陷入兩個極端。一開始覺得投資很容易，結果自己一頓操作后虧損了一大半。于是覺得這東西太復雜了，不如交給專業人士，然后被他們搞得一塌糊涂，可能連本金都沒了。

這并不是我在胡說，以前確實發生過這樣的事情。有些新富們把錢交給金融機構打理，每年獲得約8%的回報，持續了一段時間，以為自己已經適應了輕松賺錢的生活，然后機構告訴他們錢都沒了。

原來金融機構并沒有魔法，他們只是把客戶的錢借給了當時最賺錢的房地產公司。過去，這些公司還能穩定償還債務，所以每年都能還款。然而，最近幾年突然大量倒閉，包括那些知名的恒某大公司。很多私募基金和信托基金都在其中，它們的投資一開始穩定獲利，但最終虧損慘重。

因此，當我們把自己辛苦賺來的血汗錢投入到一個完全不了解的行業時，一定要仔細思考。

接下來，讓我們討論第一個問題。

為什么這些年我們的貨幣供應增加得如此之多？

主要有兩個原因。

首先，經濟發展過快，政府必須不斷增加貨幣供應。據任澤平所說，從1998年到2017年，M2增長了16倍。經濟發展需要更多的貨幣供應，否則就會發生通縮，這是貴金屬時代的常見問題。

而且，我們知道，市場上的錢大部分并不是由政府印出來的，而是通過貸款產生的。例如，大家常說的“房地產是蓄水池”，稍微有常識的人都知道，房地產才是真正的貨幣放大器。

舉個例子，假設我非常窮，只有一套父母給的老房子。然后有一天，有人過來說要買下我的房子，他手里有100萬，然后從銀行借了200萬，把我的房子買走了。那么，我手上就多了300萬。這200萬，就是房地產為我“放大”的。

如果我繼續拿著這些錢去買房，又貸款600萬，那下一個賣家手里就多了900萬。你看，房子的價格上漲使得市場上的錢越來越多，而你手上的存款卻不斷貶值。

此外，我們的發鈔機制也與此有關。比如我們熟悉的結匯制度。假設你是一位外貿老板，通過賣衣服賺了1億美元。當客戶把錢打到你的賬戶時，銀行會將其全部換成人民幣存入你的賬戶。這種情況下，隨著外貿規模的增大，市場上的人民幣也會增加。

此外，外資的大量投資也是一個因素。你可能聽說過中國有三萬億美元的外匯儲備，很多人的第一反應就是這三萬億都是我們自己的企業一點點賺來的。

然而，事實并非如此。我查了一下外匯管理局的最新數據，其中有2.45萬億美元是外債。這些外債的來源非常復雜，很多實際上是外資在中國的投資，有些是中國銀行發行的美元債，還有很多是中國企業在海外借的錢。比如，前段時間有一家房地產開發商面臨一筆到期的美元債無法償還，這些債務其實也是中國房地產公司借來的。這些投資或者債務最終都轉換成人民幣，導致市場上的人民幣在過去幾十年里大幅增加。

恰好中國的貸款利率相對較為市場化，而存款利率卻一直相對較低。因此，如果你當年有幾萬元存款，并且沒有選擇好的投資標的，那么現在可能已經不值多少了。

多種因素疊加，形成了一個幾乎在人類歷史上罕見的情況：短時間內經濟和貨幣供應蓬勃增長，實體經濟也迅速擴張。

然而，未來很可能不會再出現這樣的情況。

許多國家都經歷過這樣的高速增長階段，但一旦這個階段過去，情況就會逐漸趨于正常。確實會發生通脹，但不會像中國三十年前那樣嚴重。實際上，我們不能完全稱之為通脹，因為我們的實體經濟確實有明顯的發展。接下來，我們將步入穩定增長時期。大家可以關注前文中提到的我國貨幣來源，現在的增長已經不像過去那樣瘋狂。

首先，貸款的增長可能不會再那么迅猛。最明顯的例子是，人們購買房屋的積極性下降，貸款已經逐漸減少。

其次，外匯儲備也已經相對穩定了一段時間。

這意味著貨幣供應可能會相對穩定。當然，前提是我國政府不會隨意大規模印鈔。大家可以了解一下阿根廷的情況，那里發生了什么，不過我相信我們的政府不會做出那種事情。

那么，普通老百姓將如何處理自己手上的錢呢？很可能會和發達國家類似，享受當下，并謹慎投資，將剩余的錢存入銀行以獲得利息，為養老做準備。

你可能會說，存款利息太低，甚至無法抵御通脹。但要記住，隨著經濟放緩，通脹很可能會降至非常低的水平。此外，大家會越來越形成一個共識，即低利息也比損失本金要好。現在的日本就是這種狀態，堅決不投資，因為吃過虧，多年來，投資賺錢的可能性幾乎為零。穩定收益越來越成為一個神話，信了的人就越倒霉。當倒霉的人越來越多時，剩下的人也會變得更聰明，或者說，通過經歷了幾次倒霉，就算再傻的人也不會再踏進那個陷阱。

進一步思考，中國人普遍熱衷于投資，主要是受到房地產的影響。無論是購買房屋還是投資與房地產相關的理財產品，都能賺到錢。因此，許多人形成了一種思維慣性這些年來，中國人對投資的熱情主要源自于房地產的推動。無論是購房還是投資與房地產相關的理財產品，都能賺到錢。因此，許多人形成了一種思維慣性。

然而，近年來的形勢正在發生改變，人們的投資觀念也開始轉變。大家可以注意一下那個“貸款利率”，在某種程度上，銀行的貸款利率與經濟增長率是相近的。這個道理并不復雜，如果社會經濟增長率為5%，那么如果銀行的貸款利率超過5%，人們就不會貸款了，因為賺來的錢還不夠還利息。

中國這些年的貸款利率一直在下降，也說明中國經濟確實在從高速發展逐漸走向成熟。

未來，中國很可能進入一個“平穩時代”，富人們也不再容易炒作致富的神話，普通人想要財富增值也越來越難。當然，富人也面臨著相同的困境。在全社會收益率只有3%到5%的情況下，他們很難找到穩定10%收益的項目，同時也面臨著本金損失的風險。可以看出，投資并不像一些網友經常說的那樣，富人能夠穩賺。事實上，富人也無法保證穩賺，更不用說普通人了。

因此，我們可以說，逐漸地，大家會放棄追求“穩定的資本收益”，選擇老老實實地存銀行，每年享受2%到3%的利息收益。雖然這個利率可能會逐漸降低，甚至接近于零，但至少不會讓錢打水漂。

那么，對于購房并出租呢？我們可以借鑒日本的經驗。自從人口開始下降以后，購房這件事變得不劃算了。因為在房租高的地方，房價也很高，普通人買不起。即使買了房，房租收益不錯，但房價卻一直在下跌。而在房價較低的地方，房租收益也不理想，還經常面臨房客頻繁更換的問題。所以，近年來，不少中國人炒房去了日本，結果虧損慘重，原因就在于這一點。

總結一下，八十年代的那種貨幣和經濟的雙狂飆現在已經不會再出現了。經濟增長一旦放緩，最直接的影響就是全社會整體投資回報率大幅降低。那些在經濟好的時候投資表現不佳的人，未來可能會感到更加沮喪。大部分人會重新審視自己的能力，并逐漸放棄追求錢生錢的沖動，至少不會迅速陷入貧困。

對于那些賺了一些錢的人來說，很可能會選擇不再投資，也不會創業，而是直接存起來，然后尋找一份輕松的工作。這樣可以確保財富的穩定，并獲得銀行利息的收益。

當然，我們不能將所有人都歸為一類。每個人的情況都不同，投資和理財策略也會有所不同。但是，在未來的時代中，穩健的財務規劃和理性的投資決策將變得更加重要。

隨著經濟的進一步發展，大家可以預計金融市場和投資環境會發生變化。因此，我們需要保持警覺，學習適應新的情況，并尋找適合自己的投資方式。在這個過程中，積極獲取知識、傾聽專業人士的建議是非常重要的。

最后，讓我們共同期待中國經濟的穩定增長，每個人都能在變化的時代中找到適合自己的財務規劃和投資策略，過上安定而富有意義的生活。

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