招商銀行2023年一季度的大財富管理收入數據的波動被很多投資者或分析師關注，其中代理理財收入同比減少了23.45%。但招行零售客戶數量、AUM較上年末都實現正增長，錢還在、客戶還在，只是錢存到活期或者定期去了。那么今年快過去一半了，招商銀行在理財產品方面又做了哪些努力，引導客戶重新配置理財產品呢？為此，最近我細細深入地草根調研了一次。

(資料圖)

去年底到今年一季度，由于理財收益的大幅下降，很多客戶更愿意配置存款或者低風險高流動性的短期產品。為了滿足客戶需求，招商銀行推出了朝朝寶、朝朝盈2號、日日寶組合拳，全方位滿足客戶T+0贖回即時到賬需求。

然而，市場不斷在變化。市場端，理財收益重新走穩以及銀行再次聯手下調了部分存款利率；客戶端，客戶又增加了配置期限較長產品的需求。

為了讓客戶在購買理財產品中有更佳體驗，招商銀行優化了理財產品貨架，于近期煥新發布了多寶理財系列產品，以應對市場新變化、滿足客戶新需求。多寶理財系列產品將治愈客戶在投資理財產品中的選擇困難癥，讓客戶能夠用更簡單的方式購買到更適合自己的產品。

煥新的多寶理財有兩大競爭優勢：

第一，良好的客戶體驗優勢。為了提升客戶在產品選擇和購買的便捷性，新多寶從時間和風險進行了拆解（如圖所示）。在期限上，多寶將原本申贖到期規則雜亂無章的來自各家理財子的產品，按照客戶流動性需求規范為“周-月-季-半年-多月-定期”系列，給客戶統一的產品體驗，并滿足客戶各種期限需求；從風險分類上，將原來單一且模糊的穩健理財按客戶體驗視角細分為“穩健低波”“穩健增值”“穩中求進”等三類策略，并且通過清晰刻畫產品風險收益特征，更便于客戶“對號入座”。優化后的多寶，期限和風險等級分類更加精細，客戶再也不需要在成千上萬的理財產品中摸索尋找了，而只需要選擇持有期限和風險偏好，兩個步驟就可以簡單完成資產配置。

第二，產品優勢。理財產品和基金產品最大區別是，理財產品一般都是定期發售，有一定期限的封閉期，不像大部分基金那樣每天都可以認購贖回。所以，在平臺銷售的理財產品，每天都會有很大變動，無論產品的期限和收益風險都千差萬別，這也增加了客戶的選擇難度。雖然理財產品的風險遠低于大多數基金產品，但在打破剛兌的背景下，也不能盲目投資。招商銀行為了解決客戶投資理財產品的這個痛點，從1000多支代銷理財中優選100多支，最終每日嚴選1-2支呈現給客戶，讓客戶買的更省心。入選多寶理財的產品，都是招商銀行在各大銀行理財子公司里面經過了精挑細選的，優先同期限抗風險能力更強，收益更優的理財。

我最近也體驗了一下多寶理財。我對資金流動性要求很高，但也無需把太多閑置資金放在T+0理財產品。我想，只要做好資金的預期管理，就可以選擇一個期限稍微長一些的穩健型低風險理財產品。在過去的購買過程中，只能在App像翻書一樣，一個一個理財產品地過濾，工作量很大。但自從有了多寶理財后，點擊所需要期限的產品和風險等級，直接買就行了，大大節省了選擇產品的時間。可見，多寶理財增加了客戶的購買體驗，為客戶節省了時間，更容易引導客戶把閑置的資金投資于此。

那么，多寶理財能否吸引更多的年輕客戶呢？這是我比較關注的事情。從招商銀行的財富持倉客戶來看，35歲以下年輕人超過2000萬，其AUM規模突破萬億，且表現出非常好的成長性，而2023年招商銀行新增的AUM中，超過1/3由年輕客戶貢獻。只要有好的產品和好的客戶體驗，不怕年輕人不來，朝朝寶對年輕人的吸引力已經證明了招商銀行的實力。而多寶理財恰恰治愈了年輕人在理財產品購買中的選擇困難癥，也大大節省了年輕人的時間。所以，我相信這必將會繼朝朝寶后再次引領一波年輕人的追捧熱情。

多寶理財有利于培養年輕人存錢和理財習慣。如果年輕人長期把錢放在活期或者各種T+0快贖產品里，很容易就不知不覺花掉了。但如果把錢存到多寶理財里面，哪怕是期限最短的周周寶，也會降低年輕人的突發消費沖動。有年輕的網友稱，通過對多寶理財產品的配置，讓他逐步養成了存錢和理財的習慣，期待盡快能存夠人生中的第一個10萬元。

同時，多寶理財具有多種期限和多種風險的選擇，有利于培養年輕人資金預期管理和資產配置的能力。如果把T+0的朝朝寶比喻成白粥的話，多寶理財就是一份豐盛的自助餐，能吃上自助餐，為啥要喝白粥呢？相比于股票和基金，多寶理財主要配置債券和非標資產，收益更穩定、風險更低，可以讓年輕人在人生的初創階段，不需要付出太大代價就能提升管理資金流動性和風險的能力。

因此，多寶理財在良好客戶體驗的前提下，能夠讓年輕人積累財富并更好地學習理財知識，為將來投資更高風險的產品打下堅實的資金和金融知識基礎。這或許就是招商銀行的初心，讓財富管理走入尋常百姓家！

綜上所述，隨著多寶理財的普及化，越來越多客戶，特別是年輕客戶，會體驗到購買理財產品的便捷性，期待招商銀行二季度理財收入的變化。#如何給理財投資做“簡”法#

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