文/楊國英

今天，分享一個案例，正發生在一位不太熟悉的朋友身上。

(資料圖)

這位朋友在上海張江一家跨國藥企做營銷經理，是我前幾年有次去張江調研時偶然認識的。

說實話，在昨晚接到他微信連線聽他傾訴之后，我依然感到很突然，一個多么朋友圈多么歲月靜好與世無爭的人，怎么突然就這么焦慮呢。

于是，今天上午又與他詳細聊了聊，聽他算了算賬，深切感受到他的不容易，也理解了他為什么突然變得如此焦慮。

這位朋友40歲出點頭，有兩個孩子，都在讀小學，讀的都是國際學校，太太全職照顧家庭。

在上周公司發布裁員公告之前，這位朋友原本是不擔心的，他自認在大上海一直過著挺不錯的中產生活。

在過去七八年，他的稅后年薪一直保持在120-130個W，現在年開支接近80個W（不含房貸）。

同時，他擁有張江130多平米的高層一套（市價1300多萬，自住），虹橋近200平米的寫字樓一套（市場原本500萬左右，三年前的年租金約30萬，現在租金約20萬），手頭現金+定存+少量證券類資金約300多萬（這部分收益不確定，基于證券配置得少，姑且算10萬吧），這樣算下來，他當下的總資產在2100個W左右，但其中有600萬左右的房貸。

要是這位朋友工作沒有變動，還能保持原來的年薪，他的生活可謂是歲月靜好，每年的現金流入約為160個W（年薪+寫字樓出租+投資收益），每年的現金流出接近120個W(含教育支出在內的家庭開支+房貸)，這樣算下來，每年的凈現金流入還有40個W。

但是，在5月上旬公司的裁員公告發布之后，他一下子焦慮了。

他說，他已經有半個月沒睡安穩了，頭發陡然白了許多，他預感到最終大概率會裁到自己，他自認一是他年齡偏大了，年齡大的中層崗位很容易被裁員，二是他自認這些年他的工作業績比較一般。

在焦慮之余，他第一時間想找個下家，跨國藥企他不再奢望了，他開始打聽民營藥企的相關崗位，最后獲得的相對確切信息是，現在民營藥企的營銷中層管理崗極少招聘40多歲的中年人，即便偶爾有崗位出來，年收入也很少會超過60個W。

這讓他超級焦慮。

他算過一筆帳，如果他被公司裁員后找不到合適工作，那就意味著他家庭的年現金流入僅有寫字樓的租金20萬，這會導致他每年虧空100個W，以他現在手頭的現金定存和有價證券，可以支撐他平安渡過三年。

另外，如果他被公司裁員后僥幸還能找到合適工作（小概率），那么，他同樣還會產生虧空，只不過每年虧空可以減少到40個W左右。

所以，他現在正全力在忙兩件事，一是瘋狂投簡歷，爭取找到一份年薪是原來一半的工作，二是瘋狂在賣寫字樓，現在價格已經下調到450萬。

“這是沒有辦法的辦法，住宅是自住的不可能賣，孩子從幼兒園開始一直上國際學校，現在小學再轉公辦學校會不適應，所以，家里最大的開支兩個孩子的教育和生活開出一年近60萬，這個沒有辦法去省，其他方面再怎么省一年最多也就省個10萬，沒有辦法，只能盡快將寫字樓賣出回籠現金，以防工作實在找不到，或者最后只能找一份年收入二三十萬的普通工作，這樣家庭現金流至少能堅持到兩個孩子讀完大學”。

這就是當下接近一半一線城市中產的現狀，看起來總資產有個2000多萬，看起來歲月原本是一切靜好，但是，所有這一切，都竟然經不起自己工作的變動。

對此，我給這位朋友的建議是，”如果你確定不能保持可能被裁員前的收入水平，那么，你不僅應該賣出寫字樓，而且還應該將賣出張江的房子，向下置換一套閔行或青浦距離虹橋中心半小時半徑區域的同等面積的房子（約1000萬），這樣一賣出、一置換，你不僅徹底沒有負債了，不需要再還房貸了，而且你手頭上還能有500多萬的現金，足夠你穿越未來不確定的經濟周期了。”

外人的建議，永遠是冷靜的，但是，作為身處其中的這位朋友，他可能依然不會向下（區位差一些的區域）置換住房，這或許就是許多人的執念吧，他們需要最后的倔強。

這位朋友的現狀，可能是當下至少一半中年中產階層的現狀。

這些身處大城市的中年中產，他們包括不限于跨國企業和國內大廠的中層職員、普通會計事務所和律師事務所的所謂合伙人、一般民營企業的所謂高層職員、以及各行各業的中小老板。

他們在一二線大城市擁有一兩千萬甚至更多一些的總資產，同時，又有占總資產約三分之一個別甚至高達二分之一的負債。

這樣的資產結構，在經濟順周期時，一般是沒有問題的，也能夠相對確保他們小資或中資的生活水準（包括孩子教育的相對高投入）。

但是，一旦經濟周期發生變化，一旦自己相對高薪的工作有點變故，一旦自己的家庭凈現金流急速轉變為負值，那么，一切都會陡然變得慘不忍睹。

所以，現在，在全球大企業均在普遍裁員之際（無論是美國大企業，還是中國大企業），每一個人，尤其是存在一定負債比例的個體和家庭，是應該做好挺過全球經濟寒冬的準備了。

所以，現在，你需要冷靜預估，一旦這個全球經濟寒冬持續三年甚至五年，并因此導致你和你家庭凈現金流的腰斬，無論你是在大廠工作的，還是自己做中小企業的，你的家庭生活甚至資產結構的安全性，會不會遭至無法抵抗的沖擊。

所以，還是盡快未雨籌繆吧，不要讓這一輪經濟周期導致你的徹底返貧。

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